Életbiztosítások

Életbiztosítás az egyik leggyakoribb formája az öngondoskodásnak. Életünk során sok olyan helyzettel nézünk szembe, melyek anyagi körülményeinket befolyásolják. Lehetnek ezek örömteli események, mint a gyermek születés, házasság, de gondolunk, kell azokra a helyzetekre is, amikor egy betegség vagy tragédia árnyékolja be életünket. A különböző életbiztosítások eltérnek egymástól abban, milyen gyakran fizetünk díjat, befolyásolhatjuk-e mibe fektesse a biztosító a pénzünket, milyen hosszú időre szólnak, van-e lehetőség a szerződés értékének megőrzésére. Az életbiztosításokban azonban közös, hogy egy vagy több élethelyzetben nyújtanak segítséget.

Kinek ajánljuk?

Családoknak, mert segít megvalósítani pénzügyi céljait, legyen szó akár gyermeke jövőjéről, vagy nyugdíjáról. Az életbiztosítás akkor is segítséget nyújthat, ha a hátramaradottakról kell gondoskodni.

Egyedülállóknak, mert gondoskodhat önmagáról akkor is, ha egy vártan esemény bekövetkezik.

Cégeknek, elősegítheti a cég kiegyensúlyozott működést a kulcsemberek, üzlettársak biztosításával, de munkavállalói részére is biztonságot nyújthat. Egyes esetekben ezek a biztosítások adó és járulékmentesek is.

Mit mérlegeljünk egy életbiztosítás megkötése előtt

  • Első sorban, határozzuk mi a legfontosabb számunkra. Ez lehet családunk anyagi biztonsága egy tragédia esetére, vagy céljaink megvalósítás, esetleg mindkettő egyformán fontos.
  • Gondosan mérlegeljük mekkora az az összeg melyet egy biztosításra biztonsággal, hosszú időn keresztül ki tudunk fizetni.
  • Ismerjük meg részletesen a felkínált lehetőségeket, szerezzünk be a lehető legtöbb információt a biztosítókról is.
  • Ha valamit nem értünk a szerződésben kérjük független tanácsadó segítségét.
  • Hogyha úgy döntünk, szerződésünk befektetést is tartalmazzon, gondoljuk át a kockázatot is. Minél magasabb hozamot ígér a biztosító a mi kockázatunk is annál magasabb.
  • Alaposan tanulmányozzuk mi a következménye, ha lejárati időn belül megszüntetjük a szerződésünket. Mennyi pénzt kaphatunk vissza megtakarításunkból.

Kockázati életbiztosítás

A kockázati életbiztosítás az életbiztosítás egyik leg elterjedtebb formája. A biztosító egy ilyen szerződésben arra vállal kötelezettséget, hogyha a biztosított a szerződés tartama alatt elhalálozik az örökösöknek vagy a biztosított által meghatározott személynek (kedvezményezettnek) egy előre megállapodott összeget fizet ki. A szerződés megszűnésekor, ha a biztosított életben van, akkor a szerződés általában kifizetés nélkül megszűni, de egyes biztosítók ebben az esetben is nyújtanak minimális szolgáltatást. A kockázati életbiztosítások kiegészíthetők számos egyéb kockázattal, mint például rokkantságra, kórházi ápolásra, műtértre, hosszabb táppénzre, csonttörésre szóló szolgáltatással is.
Kockázati életbiztosítást akkor célszerű kötni, ha kedvező díjon magas szolgáltatást szeretnénk egy váratlan esemény bekövetkeztekor. Ma már akár napi 50 forintért magas szolgáltatású életbiztosítás vásárolhatunk magunknak.
Egy jól megválasztott kockázati életbiztosítás, komoly anyagi segítséget jelenthet egy tragédia esetén, de kiegészítő szolgáltatásokkal akár egy hosszabb munkaképtelenség esetén is segítséget nyújt.
Fontos ezért, hogy szerződéskötés előtt alaposan mérlegeljük a következőket:

  • Mekkora anyagi terhet jelent jövedelmünk kiesése a hátramaradottaknak?
  • Milyen hiteleink annak? Mekkora ezeknek az aktuális tőke tartozása?
  • Mennyire fontos, hogy hirtelen tragédia (baleset) esetén magasabb szolgáltatást nyújtson a biztosító?
  • Gondoljuk végig, hogy egy tartós munkaképtelenség (rokkantság) milyen anyagi következményekkel jár.
  • Tájékozódjunk a kiegészítő biztosításokról, biztosan találunk olyan szolgáltatást mely felkelti érdeklődésünket.

Ha felkeltettük érdeklődését szerződését online is megkötheti, vagy kollegáink szívesen állnak rendelkezésére személyes tanácsadással.

Vegyes életbiztosítás

A vegyes életbiztosítás az egyik legnépszerűbb életbiztosítási forma, mivel egyszerre ötvözi a kockázati életbiztosítás és egy megtakarítás előnyeit.
A vegyes életbiztosítás egy határozott idejű szerződés, amelyben a biztosító egy garantált szolgáltatási összeget vállal. Ezt a szolgáltatást fizeti ki, ha a biztosított a tartam közben elhalálozik, vagy ha a tartam végén életben van. Ezt a fix biztosítási összeget évről-évre növelhetjük, a biztosító által felajánlott értékkövetéssel. Ha ezzel a lehetőséggel élünk értéken tarjuk megtakarításunkat és a haláleseti biztosítási összeg is növekszik. A vegyes életbiztosítás szemben a befektetési egységhez kötött életbiztosításokkal egy nagyon biztonságos megtakarítási forma, mivel a biztosító befektetési szigorú szabályokhoz kötöttek. A garantált lejárati összeg mellett egy magas kockázati életbiztosítást is tartalmazhat, így ebben a szerződésben egyszerre tudjuk megvalósítani megtakarítási céljainkat és egy tragédia esetén gondoskodni tudunk a hátramaradottakról is. Ugyan úgy, mint más életbiztosítási termékekhez a vegyes életbiztosításhoz is általában sok kiegészítő biztosítás köthető, többek között haláleseti díjátvállalásra, rokkantságra, különböző súlyos betegekre szóló kiegészítő biztosítás.

Mivel a vegyes életbiztosítás általában hosszabb távú elkötelezettséget jelent szerződéskötés előtt gondoljuk végig a következőket:

  • Mivel általában megtakarítási céllal kötjük a szerződést határozzunk meg mi a célja a takarékoskodásnak.
  • Mi az az időpont, amikor megtakarításunkra szükségünk lesz.
  • Mekkora az a díj, melyet biztonsággal tudunk fizetni. Vegyük figyelembe, hogy a szerződés díj minimum az első két évben emelkedni fog, de van olyan szerződés is mely a tartam során minden évben emelkedik.
  • Elegendő-e a szerződésben foglalt kockázati biztosítási összeg. Ha nem, kössünk kiegészítő biztosítást vagy egy önálló kockázati életbiztosítást.
  • Tájékozódjunk, hogy a biztosító a szerződében a biztosító a garantált hozam felett elért kamatból mekkora összeget ír jóvá szerződésünkön.
  • Mi a következménye, ha a díjat nem tudjuk vagy nem karjuk tovább fizetni.

Befektetési egységhez kötött biztosítás

A befektetési egységhez kötött életbiztosításokat szinte kizárólag megtakarítási céllal kötjük. Ezeknek a szerződéseknek a biztosítási védelme csekély, céljuk a minél magasabb hozam elérése. A befektetési egységhez kötött biztosításban, mi határozhatjuk meg, hogy a biztosító mibe fektesse a pénzünket. Ez lehet állampapír, vállalati kötvény, részvény, különböző befektetési alapok, de akár nemesfémek is. A biztosító által kínált palettából szabadon állíthatjuk össze saját befektetésünket. Előnye, hogy olyan befektetési formákhoz jutunk hozzá, melyek számunkra elérhetetlenek, és profi alapkezelők gondoskodnak befektetésünkről. Hátránya, hogy befektetéseink kockázatát magunk viseljük. Jó tudni, minél magasabb várható hozamot kínál egy befektetés, kockázat is annál magasabb. A befektetési kockázat mérséklésére több biztosító kínál megoldást. Ezek a megoldások figyelmeztetnek bennünket, ha befektetésünk értéke csökken, azonban a döntést mindig nekünk kell meghozni arról, mit teszünk a pénzünkkel.
A befektetési egységhez kötött életbiztosításnál a biztosító több féle címen költséget is elvon befektetésünkből. Ezeket a költségeket a szerződésben rögzítik. A biztosító minden termékére köteles egy Teljes Költség Mutatót (TKM) számolni. Ez nagyon fontos része a szerződésnek, hiszen ebből tájékozódhatunk arról, hogy milyen nettó hozamot várhatunk befektetésünktől.
A többi életbiztosításhoz hasonlóan a befektetési egységhez kötött biztosításhoz is számos kiegészítő biztosítás kapcsolódhat, azonban ezek díját a biztosító nem fekteti be.

Hasonlóan egy vegyes életbiztosításhoz a befektetési egységhez kötött biztosítás is hosszú távú elkötelezettséget jelent, így szerződéskötés előtt alaposan mérlegeljünk néhány dolgot:

  • Első sorban gondoljuk végi, mekkora az az összeg melyet biztonsággal tudunk félretenni.
  • Mekkora az az időtáv, amiben gondolkodunk. Ha 10 évnél rövidebb időben gondolkodunk nem érdemes pénzünket befektetési egységhez kötött életbiztosításban tartani.
  • Gondoljuk végig mi a fontosabb számunkra. A hozam vagy a biztonság? Ennek megfelelően alakítsuk ki befektetéseinket.
  • Ha nem vagyunk profi befektetők, kérjük a biztosító befektetési kockázat csökkentő szolgáltatást.
  • Vizsgáljuk meg a szerződés TKM értékét! Minél nagyobb ez a szám annál többet von el tőlünk a biztosító.
  • Nézzük meg az egyes befektetések múltbéli hozamát, de ne feledjük a jövőben erre nincs garancia.